Een scheiding is ingrijpend. Naast alle emoties komen er ook veel praktische vragen op je af. Een van de grootste: wat gebeurt er met ons huis en onze hypotheek? In dit artikel zetten we de mogelijkheden rustig voor je op een rij.

Neem de tijd voor je beslissing

Het is begrijpelijk dat je snel duidelijkheid wilt. Toch is het verstandig om geen overhaaste beslissingen te nemen over je woning. Wat je nu besluit, heeft vaak gevolgen voor jaren.

De belangrijkste mogelijkheden

Eén van jullie blijft in de woning. Dan neemt die persoon het huis en de hypotheek over. De belangrijkste vraag is of de hypotheek op één inkomen te dragen is. De geldverstrekker beoordeelt dat opnieuw.

De partner die vertrekt, wil meestal ook van de hypotheekschuld af. Daarvoor is ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid nodig. Zolang dat niet geregeld is, blijf je samen aansprakelijk voor de schuld, ook als je er niet meer woont.

Jullie verkopen de woning. Bij verkoop wordt de hypotheek afgelost. Is er overwaarde, dan wordt die verdeeld. Is er juist een restschuld, dan moeten jullie samen bekijken hoe die wordt opgelost.

Waar je aan moet denken

• Hoe hoog zijn de woonlasten als je er alleen voor staat?
• Wat is de woning waard, en hoe verdelen jullie de overwaarde of restschuld?
• Welke afspraken leg je vast, bijvoorbeeld in een convenant?
• Hoe zit het met verzekeringen die aan de hypotheek gekoppeld zijn?

Je staat er niet alleen voor

Bij een scheiding zijn vaak meer partijen betrokken, zoals een mediator of advocaat en de notaris. Wij kijken naar de financiële kant van je woning en je hypotheek, en denken rustig met je mee over wat past bij je nieuwe situatie.

Lees meer over een hypotheek bij een veranderende levensfase.

Wil je verhuizen naar een andere woning, dan moet je twee dingen tegelijk regelen: de verkoop van je huidige huis en de aankoop van je nieuwe. De vraag die dan bijna altijd opkomt: wat doe je eerst?

Eerst verkopen

Verkoop je eerst je huidige woning, dan weet je precies wat die oplevert. Je kunt daardoor met meer zekerheid zoeken naar een nieuwe woning, omdat je weet hoeveel overwaarde je meeneemt.

Het nadeel: als je nog geen nieuw huis hebt gevonden, moet je misschien tijdelijk ergens anders wonen. Soms is een late opleverdatum een oplossing, maar dat hangt af van de koper.

Eerst kopen

Koop je eerst een nieuwe woning, dan weet je zeker dat je ergens terechtkunt. Je kunt rustig verhuizen en zoeken naar een huis dat echt bij je past.

Het nadeel: zolang je oude woning niet verkocht is, heb je mogelijk twee woningen tegelijk. Dat betekent dubbele woonlasten en onzekerheid over de verkoopprijs.

Wat is een overbruggingskrediet?

Koop je eerst en zit de overwaarde van je huidige woning nog vast, dan kan een overbruggingskrediet uitkomst bieden. Daarmee kun je de overwaarde tijdelijk alvast gebruiken voor de aankoop van je nieuwe woning, tot je oude huis verkocht is. Het is een tijdelijke lening met eigen voorwaarden en kosten, dus het is goed om vooraf te weten wat het voor jou betekent.

Vragen die helpen bij je keuze

• Hoe snel verwacht je dat je huidige woning verkocht wordt?
• Kun je een periode van dubbele lasten opvangen?
• Hoeveel zekerheid wil je hebben over de opbrengst van je huidige huis?
• Wat gebeurt er met je huidige hypotheek als je verhuist?

Timing is maatwerk

Er is geen antwoord dat voor iedereen klopt. Het hangt af van je financiële ruimte, de woningmarkt en hoeveel risico je wilt nemen. We brengen je huidige hypotheek, de waarde van je woning en je nieuwe woonlasten samen in één overzicht. Lees meer over een andere woning kopen.

Je hebt een huis gevonden en je bod is geaccepteerd. Een mooi moment. Maar wat als je daarna de financiering niet rond krijgt? Daarvoor is het financieringsvoorbehoud bedoeld.

Wat is een financieringsvoorbehoud?

Een financieringsvoorbehoud is een afspraak in het koopcontract. Het betekent dat je de koop kunt ontbinden als het je niet lukt om de benodigde hypotheek te krijgen. In het contract staat tot welke datum je daar een beroep op kunt doen en om welk bedrag het gaat.

Waarom is het belangrijk?

Zonder voorbehoud ben je in principe gebonden aan de koop, ook als de financiering niet lukt. Het koopcontract kan dan een flinke boete bevatten, vaak een percentage van de koopsom. Het voorbehoud beschermt je dus tegen een situatie waarin je een huis hebt gekocht dat je niet kunt betalen.

Hoe werkt het in de praktijk?

• Het bedrag. Het voorbehoud geldt voor een bepaald hypotheekbedrag. Zorg dat dit bedrag klopt met wat je echt nodig hebt.
• De termijn. Je hebt een beperkte periode om de financiering rond te krijgen. Maak die termijn niet te krap, want een taxatie en de beoordeling door de geldverstrekker kosten tijd.
• Het bewijs. Wil je een beroep doen op het voorbehoud, dan moet je meestal kunnen aantonen dat de financiering niet is gelukt, bijvoorbeeld met afwijzingen van geldverstrekkers.

Bieden zonder voorbehoud?

In een drukke woningmarkt voelen kopers zich soms gedwongen om zonder financieringsvoorbehoud te bieden, omdat hun bod dan aantrekkelijker is voor de verkoper. Dat kan, maar alleen als je vooraf heel zeker weet dat je de financiering rond krijgt. Het risico ligt dan volledig bij jou.

Overweeg je dit? Laat dan eerst goed uitzoeken wat je kunt lenen en wat verstandig is. Liefst voordat je gaat bieden.

Onze tip

Bespreek je financiële mogelijkheden voordat je een bod doet. Dan weet je waar je staat en kun je met meer zekerheid beslissen. Lees ook een eerste huis kopen: waar begin je?

Je bedrijf draait goed, je hebt vaste opdrachtgevers en je wilt een huis kopen. Toch hoor je om je heen dat het als zzp’er lastig is om een hypotheek te krijgen. Klopt dat? Het antwoord: het is vaak goed mogelijk, maar het werkt anders dan bij iemand in loondienst.

Hoe wordt je inkomen beoordeeld?

Bij iemand in loondienst kijkt een geldverstrekker naar de loonstrook en de werkgeversverklaring. Bij ondernemers ligt dat anders. Geldverstrekkers kijken meestal naar je resultaten over meerdere jaren, zodat ze een beeld krijgen van hoe stabiel je inkomen is. Een uitschieter naar boven telt daardoor vaak minder zwaar mee dan je zou hopen.

Soms wordt er ook gewerkt met een inkomensverklaring die wordt opgesteld door een erkende rekenexpert. Daarin wordt je inkomen berekend op basis van je cijfers, je sector en je vooruitzichten.

Welke documenten heb je nodig?

Welke stukken precies nodig zijn, verschilt per situatie en per geldverstrekker. Houd in ieder geval rekening met:

• je jaarcijfers van de afgelopen jaren;
• je aangiften inkomstenbelasting;
• een uittreksel van de Kamer van Koophandel;
• een actueel overzicht van je zakelijke en privé-financiën.

Net begonnen als ondernemer?

Heb je nog maar kort een eigen bedrijf, dan zijn er minder cijfers om op terug te vallen. De mogelijkheden zijn dan beperkter, maar niet altijd onmogelijk. Het hangt sterk af van je situatie, je ervaring en je opdrachten. Daar kijken we graag samen naar.

Tips om je goed voor te bereiden

• Zorg dat je administratie op orde is en je jaarcijfers tijdig klaar zijn.
• Denk na over schommelingen in je inkomen: welke maandlasten kun je ook in een rustiger jaar dragen?
• Kom niet pas langs als je een huis hebt gevonden. Hoe eerder je weet wat er mogelijk is, hoe gerichter je kunt zoeken.

Het verhaal achter je cijfers

Als ondernemer past je inkomen niet altijd in een standaardberekening. Wij kijken daarom niet alleen naar de cijfers, maar ook naar het verhaal erachter. Lees meer over een hypotheek als zzp’er of ondernemer.

Je eerste huis kopen is een grote stap. Je hebt ineens te maken met bezichtigingen, biedingen, koopcontracten, een taxatie en een notaris. Geen wonder dat veel starters niet goed weten waar ze moeten beginnen. Het goede nieuws: als je de stappen kent, wordt het een stuk overzichtelijker.

1. Breng eerst je financiële situatie in kaart

Begin niet met huizen bekijken, maar met je eigen situatie. Wat verdien je, welke vaste lasten heb je en hoeveel spaargeld heb je? Zo weet je in welke prijsklasse je realistisch kunt zoeken, en voorkom je dat je verliefd wordt op een huis dat niet haalbaar is.

2. Weet welk eigen geld je nodig hebt

Naast de koopsom zijn er bijkomende kosten, ook wel kosten koper genoemd. Denk aan de kosten voor de notaris, de taxatie, het hypotheekadvies en eventueel overdrachtsbelasting. Onder bepaalde voorwaarden kun je als starter vrijgesteld zijn van overdrachtsbelasting. Die voorwaarden worden weleens aangepast, dus we bekijken samen wat er op dat moment voor jou geldt.

3. Zoeken en bezichtigen

Weet je wat je budget is, dan kun je gericht gaan zoeken. Neem bij een bezichtiging de tijd, stel vragen en kijk verder dan de inrichting. Let bijvoorbeeld op de staat van het dak, de kozijnen en de isolatie.

4. Een bod doen

Heb je een huis gevonden, dan doe je een bod. Spreek daarbij af onder welke voorwaarden je koopt. Een belangrijke is het financieringsvoorbehoud: de mogelijkheid om de koop te ontbinden als je de financiering niet rond krijgt.

5. Het koopcontract

Wordt je bod geaccepteerd, dan volgt het voorlopige koopcontract. Nadat je dat hebt ontvangen, heb je een wettelijke bedenktijd. Daarna ga je aan de slag met de taxatie en de hypotheekaanvraag.

6. Je hypotheek regelen

Nu wordt je hypotheek definitief aangevraagd. De geldverstrekker beoordeelt je gegevens en de taxatie, en brengt een offerte uit. We leggen je de voorwaarden uit, zodat je precies weet waar je voor tekent.

7. Naar de notaris

Bij de notaris teken je de leveringsakte en de hypotheekakte. Daarna krijg je de sleutel. Het moment waar je naartoe hebt gewerkt.

Je hoeft het niet alleen te doen

Bij je eerste woning komt veel tegelijk op je af. We nemen je graag mee door het hele proces, zodat je steeds weet wat de volgende stap is. Lees meer over je eerste woning kopen met BMP Finance.

Het is bijna altijd de eerste vraag die we horen: hoeveel hypotheek kan ik krijgen? Een logische vraag, want het bepaalt in welke prijsklasse je kunt zoeken. Toch is het maar de helft van het verhaal. De andere helft is minstens zo belangrijk: welk bedrag past bij jouw leven, nu en over een aantal jaar?

Waar hangt je maximale hypotheek van af?

Hoeveel je maximaal kunt lenen, wordt berekend aan de hand van landelijke leennormen. Daarin spelen een paar dingen een grote rol:

• Je inkomen. Koop je samen, dan telt het inkomen van jullie allebei mee. Bij ondernemers wordt het inkomen op een andere manier beoordeeld dan bij iemand in loondienst.
• Je vaste lasten en schulden. Denk aan een studieschuld, een persoonlijke lening of een private lease. Die verlagen je leenruimte.
• De rente. Hoe hoger de rente, hoe hoger je maandlasten en hoe lager het bedrag dat je kunt lenen.
• De woning zelf. De waarde van de woning bepaalt hoeveel je maximaal kunt lenen. Ook de energiezuinigheid kan meetellen.

Waarom het maximum niet altijd verstandig is

Een berekening gaat uit van je situatie van vandaag. Maar je leven staat niet stil. Misschien wil je over een paar jaar minder werken, komt er een kind bij of begin je voor jezelf. Dan zijn maandlasten die nu prima te dragen zijn, ineens een stuk zwaarder.

Daarom maken we altijd onderscheid tussen twee vragen: wat kan er? en wat past bij jou? Het antwoord op de eerste vraag is een bedrag. Het antwoord op de tweede vraag is een keuze die je met een gerust gevoel maakt.

Vragen om jezelf te stellen

• Welke maandlasten voelen goed, ook als er onverwachte uitgaven komen?
• Hoe zien mijn werk en inkomen er over vijf jaar uit?
• Wil ik ruimte houden om te sparen, te reizen of iets anders te doen?
• Wat gebeurt er als een van ons tijdelijk minder gaat verdienen?

Online rekenen is een goed begin

Een online rekentool geeft je een eerste indicatie, en dat is handig om je te oriënteren. Maar zo’n tool kent je plannen niet. Hij weet niet dat je volgend jaar misschien minder wilt werken, of dat je liever wat financiële ruimte houdt.

In een persoonlijk gesprek kijken we verder dan het bedrag. We brengen je volledige situatie in kaart en laten zien wat de gevolgen zijn van verschillende keuzes. Zo weet je niet alleen wat je kunt lenen, maar ook waarom een bepaald bedrag bij je past.

Ga je je eerste woning kopen? Lees dan ook wat we samen bekijken bij een eerste woning kopen.